Так, одно из обязательств инвестора — открыть необходимые страховки, такие как страхование гражданской ответственности (Public Liability Insurance), полис медицинского страхования сотрудников (health insurance policy for employees), и полис страхования компенсаций сотрудникам (workmen compensation insurance policy). В этой статье мы бы хотели выделить указанные три ключевых вида страхования, которые являются обязательными для большинства предпринимателей в ОАЭ.

Страхование гражданской ответственности

Полис страхования гражданской ответственности — один из самых распространенных видов коммерческих страховых полисов, и зачастую преобладающее число предпринимателей обязаны оформить данную страховку. Основная цель данной страховки, это защитить компанию, в случае, если третье лицо будет нести ответственность за ущерб в отношении помещения предпринимателя. Причину по которой данный тип страхования является обязательным довольно легко обосновать — в случае телесных травм, нанесенных лицу или лицам на территории компании, споры подлежат разрешению именно через страхование гражданской ответственности. Диапазон покрываемой суммы в Дирхамах для данного вида страхования варьируется от 500 000 Дирхамов до 100 миллионов Дирхамов.

В целом полис страхования гражданской ответственности необходим практически для каждой бизнес-модели, где фигурирует личное взаимодействие с клиентами: постоянное присутствие посетителей на точке, регулярное посещение точки клиентами, лизинг или владение помещением, общественная деятельность на регулярной основе. Виды деятельности, которые подлежат обязательному страхованию гражданской ответственности: производители, розничные торговцы, организаторы мероприятий, подрядчики, услуги.

Помимо телесных повреждений, если поставщиками, клиентами, или другими участниками какого-либо процесса на предприятии был нанесен ущерб имуществу предприятия, будут покрыты страховые выплаты, включая судебные издержки.

Полис страхования гражданской ответственности защищает компанию, предоставляя возмещение третьим лицам. В Эмиратах встречается два вида полисов страхования гражданской ответственности:

• Покрытие коммерческой деятельности, включая работу на разных объектах. Данное покрытие регулирует иски об ответственности, возникшие в результате ведения ежедневной деятельности, связанных с нанесением ущерба общественному имуществу или любого другого ущерба на территории предприятия.
• Страхование помещений. Данный вид страхования покрывает претензии третьих лиц, возникшие на территории предприятия. Например, если клиент поскользнулся на мокрой поверхности в офисе компании, в результате чего сломал конечности. Другой пример — пожар в офисе, в результате которого повреждены соседние здания.

Какие претензии не покрываются полисом страхования гражданской ответственности

Иногда встречаются случаи, которые не подлежат покрытию данным типом страхования. В такие случаи входят: ущерб, возникший в результате радиации, загрязнение окружающей среды ядерными, и другими химикатами; иски в отношении личного имущества; претензии, возникшие в результате войны, внешнего вторжения и подобных ситуаций; смерть или травмы сотрудников, претензии, возникшие в результате халатности; претензии по продукции, ущерб, возникший в результате аренды автомобилей, водных или воздушных судов.

Полис медицинского страхования сотрудников

Этот тип страхования обязателен для всех резидентов, работающих в Дубае и Абу Даби. В некоторых случаях, полис может распространяться на членов семей сотрудника, в зависимости от кадровой политики. Здравоохранение в ОАЭ регулируется четырьмя органами: Управление здравоохранения Абу-Даби (HAAD) случае с Абу Даби; Управление здравоохранения Дубая (DHA) в случае Дубая, Министерство здравоохранения и профилактики (MOHAP), и Страховой орган (IA).

В соответствии с Управлением здравоохранения Дубая, минимальный уровень покрытия должен соответствовать этим критериям: покрытие ранее существующих и хронических заболеваний, но в некоторых случаях есть период ожидания; покрытие материнства с превышением стоимости до 20% включительно; амбулаторное покрытие с превышением стоимости до 20% включительно; стационарное лечение с превышением стоимости до 20% включительно; скрининг диабета, предусмотренный Управлением здравоохранения Дубая в качестве профилактически; медикаменты стоимостью до 1 500 Дирхамов за 1 визит; необходимые прививки для новорожденных и детей.

Полис страхования компенсаций сотрудникам

Этот тип страхового полиса называется в Эмиратах Workmen Compensation Insurance, и регулируется Трудовым Законом ОАЭ, Федеральным Законом № 8 от 1980 г., и его поправкой, Федеральным Законом № 33 от 2021 г., предусматривающим положение для всех местных и международных сотрудников, за исключением сотрудников служб безопасности, армии, полиции, местных органов власти и федеральных служащих и чиновников, и сотрудников, работающих в юрисдикциях DIFC и ADGM.

Основная причина обязательного получения данного страхового полиса заключается в создании безопасной среды для сотрудников, максимально снижая возможные риски. Компания будет обязана выплатить компенсацию сотруднику в случае травм и смерти во время работы.

Таким образом, в соответствии с данным типом страхового полиса, работодатель обязуется покрыть: полную пожизненную потерю трудоспособности в результате травмы, полученной на рабочем месте; частичную пожизненную потерю трудоспособности, полученную на рабочем месте; временную полную или частичную потерю трудоспособности, когда сотрудник имеет право на компенсацию за потерянную зарплату в результате травмы, полученной на рабочем месте, компенсация включает в себя полную зарплату за первые 6 месяцев и половину зарплаты за каждый последующий месяц до полного восстановления; гибель сотрудника на рабочем месте; расходы на репатриацию; гибель работника, произошедшая по халатности работодателя; травмы работников, произошедшие по дороге на или с предприятия; травмы или гибель, произошедшие из-за солнечного удара или грыжи.

В противовес к обязательным случаям страхования, есть случаи, которые не считаются ответственностью работодателя, и поэтому не подлежат компенсации: смерть в результате самоубийства; естественная смерть; травмы, полученные в результате попытки самоубийства; смерть от СПИДа; травмы и смерть в результате употребления наркотических веществ или алкоголя; смерть или травмы от ядерной радиации, токсичных веществ; смерть или травмы, произошедшие вне рабочего места, даже связанные с работой.

Если вы хотите получить консультацию или сопровождение по получению коммерческого или частного страхового полиса в ОАЭ, пожалуйста, свяжитесь с нами.

Марсель Шадманов

Руководитель отдела корпоративных услуг в Garant Business Consultancy DMCC

Phone +971 4 421 4335

Email info@garant.ae