Tout ce que vous devez savoir lors de l'ouverture d'un compte bancaire aux Émirats arabes unis pour une nouvelle entreprise

Lors de la création d'une entreprise aux Émirats arabes unis, l'interaction avec les institutions financières, la possibilité d'ouvrir des comptes, d'accepter et d'effectuer des paiements sont des points clés.
Cela est particulièrement pertinent si le pays d'origine de l'entreprise ou le type d'activité est associé à un risque accru.
On constate souvent que les ressortissants des pays de la CEI menant des activités internationales ont plus de difficultés à accéder au système bancaire.
Il est donc important de structurer l'entreprise en tenant compte des interactions ultérieures avec les institutions financières :

Sélectionner la juridiction optimale pour l'enregistrement.
Déterminer le type d'activité spécifié dans la licence.
La structure de propriété de l'entreprise.

Examinons plusieurs facteurs pouvant complexifier et allonger le processus d'ouverture de compte.

1. Structure de propriété.

Plus les niveaux de propriété sont nombreux, plus la banque doit effectuer de contrôles pour analyser l'entreprise et établir le bénéficiaire effectif ultime (UBO).

2. Nationalité (lieu d'origine) des propriétaires.

La nationalité est un indicateur de risque :

Citoyens des pays à faible risque (par exemple, l’UE) :

Souvent associé à des opérations transparentes et à des sources de financement fiables.

Les citoyens des pays à haut risque (par exemple la Corée du Nord, l'Iran) seront probablement confrontés à une diligence raisonnable renforcée ou à un refus d'ouverture de compte.

3. Type d'activité.

Traditionnellement, outre les principales activités interdites, telles que les jeux d'argent et le commerce de munitions, les banques disposent d'une liste d'activités considérées comme à haut risque et nécessitant des contrôles plus approfondis, car elles peuvent être liées au blanchiment d'argent et au financement du terrorisme (BC/FT).

Les activités ajoutées à la licence doivent refléter clairement l'activité de l'entreprise.
Il est déconseillé de regrouper un grand nombre d'activités sans rapport entre elles au sein d'une même licence, surtout si elles ne sont pas prévues dans un avenir proche.

4. Lieu d'enregistrement des entreprises aux Émirats arabes unis.

Il est évident que les banques sont réticentes à envisager l'implantation de zones offshore, car elles peuvent servir à créer des structures d'entreprise complexes qui compliquent la traçabilité des sources de financement et des véritables propriétaires.
De plus, nous constatons que les banques ont développé des attitudes différentes à l'égard des zones franches des Émirats arabes unis. Ceci mérite également d'être pris en compte si les risques potentiels de refus sont élevés.

5. Statut de PPE du propriétaire.

Si le représentant du client (ou ses proches) a occupé des postes gouvernementaux ou politiques importants, il peut être qualifié de « personne politiquement exposée » (PPE).
La présence d'un tel statut pour le propriétaire ou le dirigeant est toujours associée à un risque accru de blanchiment d'argent et de corruption.
Conformément aux recommandations du GAFI, la banque doit procéder à une vérification approfondie.
GAFI - Groupe d'action financière, Groupe d'action financière sur l'élaboration de mesures de lutte contre le blanchiment d'argent.

6. Contreparties.

Lors de l'ouverture d'un compte, les banques demandent des informations sur les acheteurs et fournisseurs actuels et potentiels de l'entreprise afin d'éliminer les risques liés aux transactions avec des personnes ou des entreprises originaires de pays qui enfreignent les normes internationales en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme.

Les facteurs ci-dessus ne sont que les plus évidents qui influencent l'évaluation du dossier par la banque.
Sur cette base, nous pouvons formuler les recommandations suivantes :

1. Établissez une relation de confiance et de transparence avec la banque et préparez soigneusement les documents nécessaires aux vérifications nécessaires.

2. Si vous envisagez d'ouvrir un compte pour une nouvelle entreprise aux Émirats arabes unis, veillez à ne pas complexifier inutilement la structure de propriété et à ne pas encombrer la licence avec un grand nombre d'activités sans rapport. Il est préférable de commencer avec un dossier simple et clair. Vous pouvez toujours modifier la licence si nécessaire.
Bien sûr, la banque effectuera une nouvelle vérification, mais pour un client existant, avec une entreprise transparente et un modèle d'opérations clair, les chances de réussite augmentent.

3. En cas de difficulté pour ouvrir des comptes dans des banques locales, envisagez la possibilité d'ouvrir des comptes non-résidents dans des banques d'autres juridictions ou auprès d'entreprises titulaires d'une licence EME (Etablissement de Monnaie Électronique).
Ce n'est peut-être pas l'option la plus pratique ni celle qui offre les meilleurs taux, mais cela vous permettra de commencer à travailler et de demander ultérieurement un compte dans une banque émiratie avec un relevé bancaire à jour.

Cela simplifie grandement le processus d'intégration, car la banque peut se familiariser avec les transactions effectuées par l'entreprise : objet, montant des paiements, contreparties, etc.

Questions fréquemment posées :

Est-il obligatoire de maintenir des soldes lors de l'ouverture d'un compte ?

En pratique, l'exigence de présence et de taille des soldes dépend du profil de risque de l'entreprise. Les banques s'efforcent de corréler les risques et les coûts salariaux liés à l'accompagnement du client avec la rentabilité potentielle. Le plus souvent, les soldes évoqués se situent entre 100 000 et 500 000 dirhams. Si votre modèle économique ne permet pas de maintenir des soldes, nous vous recommandons de vous intéresser aux néobanques et aux EMI.

Est-il possible d'ouvrir un compte aux EAU pour une société non-résidente ?

En pratique, cela n'est envisageable que pour les entreprises relativement grandes. Si vous souhaitez ouvrir un compte bancaire aux Émirats arabes unis, nous vous recommandons d'y enregistrer une société ou une succursale.

Est-il possible d'ouvrir un compte aux EAU pour une société offshore ?

Les banques locales hésitent à envisager les zones offshore, car elles peuvent servir à créer des structures d'entreprise complexes qui compliquent la traçabilité des sources de financement et des véritables propriétaires. Nous recommandons de se tourner vers les EMI ou les banques d'autres juridictions.

Est-il possible d'ouvrir un compte à distance ?

L'ouverture d'un compte d'entreprise dans les banques des Émirats arabes unis nécessite la présence du signataire pour identification (dans la plupart des cas). Certaines banques numériques exigent un entretien personnel avec un coursier après l'approbation du compte pour recevoir une carte d'entreprise, sans quoi le compte ne sera pas activé. Si vous souhaitez ouvrir un compte uniquement à distance, vous devriez envisager l'EMI.

Est-il possible pour une personne morale d’obtenir un prêt ?

En règle générale, lorsque vous demandez des produits de crédit, la banque vous demandera de fournir des états financiers vérifiés des trois dernières années.

Quels documents sont nécessaires pour ouvrir un compte ?

Documents de base pour l'ouverture d'un compte professionnel :
1.Passeport du propriétaire/directeur
2. Carte d'identité émiratie du propriétaire/directeur
3.Visas du propriétaire/directeur
4.CV
5.Justificatif de domicile du dirigeant
6.Actes constitutifs de l'entreprise
7.Site web de l'entreprise
8.Description de l'entreprise : activité, description des produits ou services, fournisseurs et clients, prévisions financières pour les deux prochaines années
9.Contrat de bail des bureaux
10.Relevé de compte personnel/professionnel des six derniers mois
11.Justificatifs de trois opérations de débit et trois opérations de crédit sur le compte professionnel
12.Copies des contrats signés ou projets de contrats futurs

Avec quelles banques travaillez-vous ?

Nous travaillons avec la plupart des banques aux EAU (ADIB, ADCB, CBD, EIB, ENBD, Zand, Misr, etc.), les banques en dehors des EAU (Adriatic, Bank One, MTI, etc.), EMI (3S Money, Multipass, Emerald, etc.).

Nikita Afanasev

Chef du département des ventes
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